互联网金融生态系统发展趋势及监管策略

　　摘要：互联网金融生态系统的建立标志着我国互联网步入了一个发展的新阶段。当前我国互联网生态系统正处于不断发展完善之中，本文总结了当前互联网金融生态系统的发展趋势，即呈现出鲜明的信息化、移动化以及多元专业化特征；同时对互联网金融生态系统未来发展提出了相关的监管策略。
　　关键词：互联网金融；生态系统；发展趋势；监管策略
　　一、我国互联网生态系统发展趋势
　　（一）互联网金融服务个性专业化
　　随着我国金融行业的不断发展，金融服务逐步呈现出专业化且多元化的发展趋势。与此同时，近几年来互联网金融的兴起使得越来越多的金融机构也开始占领互联网市场，越来越便利的互联网设备使得更多的投资者开始使用互联网金融产品。互联网金融相比于传统的金融来说，更具备一定的便捷性，于是与传统的金融行业恰好形成有效的互补。同时互联网金融也在传统金融的基础上，利用互联网大数据技术，加入了更多的个性化设计，快捷的计算方式也使得金融服务更具有专业性。
　　（二）金融产品信息化
　　互联网金融除了以传统的专业金融行业为发展基础外，还运用了互联网大数据技术、云计算技术以及现代信息化管理技术。大数据技术有利于金融服务产品更好地进行市场定位，拓宽金融产品的销售渠道，智能化的金融产品推荐服务也使得互联网金融生态朝着更全能的方向发展；同时云计算技术提高了专业财务人员的工作效率以及产品服务的精准性；最后现代信息管理技术的运用为完善金融行业信用体制提供了可能性，使得金融产品逐渐呈现出鲜明的信息化特征。
　　（三）互聯网金融移动化
　　随着移动终端数量的大幅度上涨，移动支付技术几乎渗入于我国人们的日常工作生活的方方面面中，传统的支付方式逐渐被淘汰。即使在购买金融产品服务上，越来越多人也已经选择使用移动终端支付，尤其是本就以互联网技术为依托的互联网金融行业。故此互联网金融交易移动化趋势日益明显。
　　（四）互联网金融安全问题突出
　　互联网金融的开放性是其实现蓬勃发展的必要条件之一，然而随着参与者人数迅速的增加，互联网金融市场的开放性难免会导致一些安全隐患。例如，部分不法分子利用黑客技术进入金融机构的互联网平台，使得机构与投资者蒙受巨大的经济损失。尤其当前互联网金融仍然处于初步发展阶段，在各项安全防护技术以及监管体系都不完善的情况下，互联网金融安全问题格外突出。
　　二、互联网金融生态系统监管策略
　　（一）完善互联网金融监管体系
　　互联网作为21世纪的新兴产物，其本身监管体系就并不十分完善。而互联网金融行业在近几年才得以迅速发展，加上金融行业本身就具备一定的复杂性，其监管难度较大，故而，互联网金融缺乏一个完善的监管机制。我国政府首先应该明确监管部门的职责，对于其监管范围做出清晰的划分；其次，可以联合保监会、互联网监管等相关政府部门成立专业的互联网金融监管组织，招聘专业监管人员对于互联网金融交易进行严格监管；最后，建立严格的惩罚机制，对于违反法规的互联网金融行为进行严厉的经济处罚，情节严重者甚至可以追究其负责人的刑事责任，从而完善我国的互联网金融监管机制，维护我国互联网金融生态体系秩序。
　　（二）健全互联网金融监管制度
　　互联网平台相对于传统的线下交易平台来说，更具备一定的开发性。以当前的情况来看，金融机构在互联网上的金融行为缺乏一定的条件约束。所以，健全互联网金融监管制度是规范互联网金融生态体系秩序的必然要求。我国政府应该以现有的金融监管制度为基础，推广于互联网金融行为的监管中，严格控制金融机构的互联网准入门槛，规范互联网金融的发展模式，对于金融机构的互联网金融行为给予同样标准的监控与限制；同时，提高互联网金融机构以及投资用户进入金融市场的身份核实力度，降低其可能带来的潜在风险。
　　（三）创新互联网金融监管方式
　　缺乏有效的监管方式也是互联网金融安全问题日益突出的重要原因，因为互联网的开放特性，传统的监管方式难以真正发挥其监管作用，所以创新互联网金融监管方式的意义十分重大。首先，金融监管机构可以同样利用互联网大数据技术和现代信息管理技术来对互联网金融机构行为进行监控，例如，与各个互联网金融机构共同建立信息库，实现金融信息的共享，以便于监管机构的日常监督；其次，引入新的监管主体，例如国际金融监管组织或者大众投资者，让互联网金融机构接受国际组织以及大众的监管考验。
　　（四）建设互联网信用体系建设
　　要想促进互联网金融生态系统持续发展，建立并完善信用体系是其基本要求。信用体系的建设可以从多方面入手，首先可以将信用体系进行更进一步的划分，从个人消费、商业企业以及信用资本三个角度出发进行信用制度的构建；其次坚持市场化的运作模式，大力发展信用中介；同时构建惩处机制，提高互联网金融机构的违约成本，减少违约率；最后利用信息化管理以及云计算技术，建立全国范围内的金融信用数据库，将互联网金融机构行为进行分数转换，从而来进行信用等级评判等等。
　　结语
　　总而言之，我国互联网金融生态系统发展趋势呈现出鲜明的特性，互联网金融服务逐渐专业化、信息化以及移动化，与此同时，互联网金融缺乏严格监管，金融安全问题也日益突出。故此，为了实现互联网金融生态系统的可持续健康发展，加强对其的监管力度是非常有必要的。而为了实现这一目的，我国必须努力推进互联网金融监管体制的建设，成立专业的互联网监管团队；完善互联网金融行为准则，提高互联网金融准入门槛；创新互联网金融的监管方式，保证监管的有效性；以及推动信用体制的建设，建立严惩机制，从而对于互联网金融行为进行有效监管与约束。
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