王绪瑾深度解析保险业前世今生与未来之路

　　如今保险市场面临的矛盾主要是供给结构矛盾、保险业务增长与保险人才供给不匹配，以及从整体来看，国内处于强保险市场、弱资本市场的矛盾。
　　在会上，针对银保合作新路径的话题，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授作为演讲嘉宾发表了主题演讲，从发展历程、三大矛盾、环境分析与政策建议四部分整体讲述了保险行业的现状。
　　收益和机构双增促进保险行业发展
　　从保险行业整体来看，保险中介机构显著增加，推动了保险市场的扩大，促进了保险市场的竞争，促进了险种结构的调整，提升了保险业的盈利能力，以及提升了国民保险意识。保险公司的数量从1980年的1家，增加到2001年的52家，2017年的228家；保险中介公司，从2015年的1790家，到2018年2647家，保险代理机构，2018年网点就有22万家。营销员的数量也在不断变化，从2014年的308万人，增加到2018年764万人；北京成为全国中介机构最多的地区：402家。
　　保费方面也在快速增加，使保险业在国际上地位显著提升。1999年当时保费在全球排在第16位，到2001年达到13位，直到2015年跨入第3位，2017年则则跨入第2位。王绪瑾讲述道，当时他对险资举牌态度是肯定的：险资举牌功不可没。现在看来，实践证明是正确的。保险业在2018年排在第二位，尽管第二位，我们的战略在全球的收入占比1107，美国是28。29，老大与老二的差距比较多，人均保费即保险密度差距就更多了。
　　保险市场的竞争状况也发生了显著变化。从2001年52家保险公司的市场份额来看，中国人寿为38。51、中国人保为23。96、中国平安为22。19、中国太保为10。84、其余48家公司为5。5，到2017年达到了228家保险公司。直到2018年，整个保险公司有88家产险，寿险有91家，在财产保险市场上，人保财险是老大，占比33。01，平安财险为老二，占比21。05，太保财险为老三，占比9。99，市场前5家公司占比73。52，其余83家只占26。48，总体而言，根据国际经验，市场集中度有些偏高。而寿险市场上，国寿股份为老大，占比20。42；平安寿险为老二，占比为17。02；太保寿险为老三，占比为7。67，市场前5家公司占比55。85，其余86家占44。15，总体而言，根据国际经验，市场集中度有些偏低。从险种结构来讲，是从产险为主，转向人身险为主。人身险在1982年恢复时占整个保费收入是0。16，到了2018年的时候是71。82。财产为主的车险为主，2017年占76。48，而车险中第三者责任险（交强险和商业三责险），2016年占了60。87。而且单从人身险来看，健康险的占比是上升趋势，从2000年的6。52上升到2018年的20；寿险占比则是下降，从85。36下降到76。05；意外险基本在4左右徘徊，这些变化与我国人民消费水平提高以及社会保障体制改革有一定的关系。在寿险业务中，新型寿险占了绝大部分的比重，并且有上升趋势，这与我国投资渠道有限有较大关系，消费者将购买保险作为一种投资方式。
　　保险业的发展，也促进了其盈利模式的转变。2006年的时候投资收益很不错，投资盈利955。3亿元，扣除承担保费的亏损后综合盈利54亿元，从2007年投资收益2792亿元，扣除承保亏损后综合盈利678亿元再到2017年投资盈利8352亿元，综合利润2567亿元，看起来还算不错。但去年资本市场的投资盈利比2008年还槽糕，整个投资收益是6800亿元，比前年减少了1500亿元。
　　三大矛盾互相牵制保险市场发展
　　如今保险市场面临的矛盾主要是供给结构矛盾、保险业务增长与保险人才供给不匹配，以及从整体来看，国内处于强保险市场、弱资本市场的矛盾。由此，王绪瑾打趣道，看2016年1月7日就知道在证券市场上班很幸福，因为熔断机制，开盘半个小时然后全天休市，因为熔断了，仿佛上班半小时下班，而其他单位则刚上班。
　　单看近20年的股市，中国的沪指几乎没有增长，而道琼斯指数20年来一直很强（参考下图）。再观察2016年的情况，股市下跌12，2017年尽管上涨6多，但是主要靠上证50拉動，到2018年下跌了24。74。规模扩张与提高效益的矛盾问题，投资综合成本率比较高。产险2007年综合成本率114，经过十几年的改革，综合成本率降下来了，赔付率上升，费用下降了，管理改善，消费者得到更多实惠。但是这样支撑下去很难，因为资本市场不好，费用率有钢性，赔付率很难降，综合成本率很难降。根据经验表明：非寿险业往往承保亏损、投资盈利，提高投资盈利弥补承保亏损，达到综合盈利。综合盈利的目的是为了更好地做好承保服务，从而实现良性循环。在这里三根线，红线代表费用率，绿线表示赔付率，总体看来，费用率不能比赔付率高了，应该低很多才对。（见附表）
　　再者便是渠道创新与现行规章、分业经营与综合监管、监管与自律定位错配、市场潜力挖掘与结构失衡的矛盾等问题，此外，还有社会保险与商业人身保险不匹配的问题，社会保险保障面过窄，保障程度过高，导致商业人身保险对社会保险起不到应有的补充作用。
　　两大环境反映当下保险业发展的机遇
　　从社会环境来看，包括市场经济制度逐步完善；社会保障体系逐步理顺；退休和人口政策；法治完善；精准扶贫；综合监管与严监管；国际关系复杂；开放加大。市场经济制度逐步完善，为商业保险奠定制度基础，在商业保险制度建设过程当中说明商业保险有很大的发展空间，市场经济建设过程当中，商业保险不可或缺；社会保障体系逐步理顺形成挤出效应；人口政策会增加人身保险需求；法制完善，一方面是资本市场完善、保险交易的完善，另一方面产生责任保险需求；贫困风险管理的完善，保险扶贫不能是直接扶贫，应该是双赢，产品创新达到双赢，投资创新双赢，贵在提高造血功能，而不少输血功能，以达到可持续发展。至于开放的加大，王绪谨曾在2001年的一次入世与中国保险业演讲中讲到，有很多朋友说我国保险业的开放是狼来了，我说是羊来了，一群又肥又嫩的羊。因为在一个成熟市场的市场靠的是技术，在一个不够成熟的市场靠的是胆量。古人云：两强相斗，勇者胜；两勇相斗，智者胜，后来看来，这个判断是正确的，但是现在不一样了，市场逐步成熟，恐怕是狼真的来了，需要在技术和人才上充分准备。
　　在经济环境方面，主要包括：经济结构调整；国家发展战略；金融体制改革；大数据时代；资本市场的逐步完善；人均国内生产总值的提升；国际经济增长不确定等。经济结构的调整，增长方式转变，保险业也产生一些新情况，当然不得不说保险也有一些政策机会，如保险优惠政策等；国家一带一路，会带来保险产品和保险投资的需求；金融体制改革，会带来银行盈利模式的转变，从存贷款息差为主逐步转为中介业务为主要利润来源，众所周知，我国银行的主要利润来源是存贷款息差，占银行利润来源的约85，中介业务的利润不到10，在美国等发达国家正好相反，这样我国企业融资成本很高，再加上较高的社保税费，导致企业不堪重负，有些企业到国外投资，国内的一些企业经营就会很困难，所以，就此来看，未来银保业务空间很大；第六是国内生产总值的提升，国际经验表明，一个国家人均GDP从1千到1万美元的阶段，是这个国家保险业飞速增长的阶段，我国2018年为9614美元，，也证明国内还处于飞速增长阶段；最后是国际经济不稳定也会带来一些影响，目前美国贸易战对全球经济有较大影响。
　　对于战略机遇期，王绪瑾表示，黄金机遇期是一千到一万美元，在中国除市场经济发展阶段的经济经济因素外，还有经济体制改革的影响，比如社会保障等体制产生挤出效应等，所以命题为战略机遇期可能更合适些。
　　合理的监管适应保险变化尤为重要
　　把握保险业发展机遇的建议包括：组织形式多元化；保险人才专业化；公司治理完善化；保险意识整体化；条款费率市场化；营销渠道多元化；产业结构优质化；行业自律常规化；保险投资灵活化；社保商保互补化；保险产业链子化；公司风险可控化；保险保障服务化等十三各方面。这里重点讲以下几个方面。
　　在保险组织形式方面，包括股份有限公司、有限责任公司、相互保险组织、自保组织、保险合作社，目前，保险代理人是股份有限与有限责任责任，应该允许设立合伙企业，以满足不同保险需求；第二是保险人才专业化，就是培养人才，用好人才，留住人才，至于怎么留住好，股权激励、企业年金，这都是重要的方式，一段时间不可以带走，一段时间后可以带走，因为人们有路径依赖，至于司龄工资是带不走的，优先提升则是指在选拔机制上同等条件下，在本公司工龄长的就应该优先提拔，避免外来和尚会念经，人们就不断卖一个好价钱的怪圈。第三是公司治理完善化的问题，尤其是私有资产、契约自由、自我负责，这三个问题不解决，市场经济就是一句空话，由此公司治理所有者缺位问题就很难解决，公司治理结构很难完善。
　　第四是，保险意识整体化，包括投保人的投保意识，保险人的保险功能意识、政府的保险认知意识；第五是条款费率的市场化问题，要发挥市场配置资源的决定作用；第六是营销渠道多元化，其趋势是陌生拜访固守传统、网络销售快速成长、银行保险卷土重来、电话销售逐步认可，8年前就谈过银行保险渠道这个观点，现在看还会快速增长，再就是人们保险意识提升，电话销量逐步认可。第六是产业结构优质化，区域布局均衡化，差异化经营，服务当地经济，组织形式的差异化，以满足不同地区，不同层次的包年需求，产品结构合理化，完善保障型产品，挖掘投资型产品，开发衍生型产品。
　　第七，监管就应该区别不同市场类型。一个发达市场是有规律可循、有规章可依，应该依法监管、依规监管；对新兴市场而言，应该是市场培育型的监管，因为新型市场没有太多的规律和规章可言，在发育过程中，只能不断培育和完善，这在日、美保险市场监管完善过程中也有过同样的过程。就好比对人的要求一样，对成年人和未成年人要求不同，未成年人有《未成年人保护法》，成年人则依法办理，如果采用成年人的法律要求未成年人，那么大量的未成年人就成为罪犯了，如果采取对成年人棍棒伺候，那么很多未成年人就会没命啦。市场发育也是同一道理。第八是保险投资灵活化、社保商保的互补化，以及公司风险可控化，公司风险经营风险与法律风险，经营风险和法律风险存在交叉的交叉，在合同纠纷和合规风险控制方面，是公司风险防范的重中之重。
　　最后说一下保险服务化，保险服务化分为初级服务化与高级服务化，初级服务化有基本服务与附加服务，基本服务分为承保服务、展示服务、理赔服务、防灾防损服务、投资服务，在基本服务中，防灾防损服务是重中之重，这样可减少保险事故的发生，让被保险人有保险服务的获得感，使保险人也可减少赔付支出，即便发生保险事故，也尽可能采用服务理赔，让被保险有保险服务的获得感，让保险公司发挥范围经济的作用，让第三方发挥规模经济的作用，这是值得思考的问题。当然，在防止防损服务过程中，如何界定与《保险法》第116条第四款的边界非常重要，保险法116条第四款保险合同以外的利益那是基于1993年的反不正当竞争法中不正当竞争行为的范畴确定的，而2017年修改的《反不正当竞争法》的不正当竞争行为已经不包括该款了，2018年正式实施，也就是说这不属于不正当竞争了。所以，保险法中这一条应该删除，这是很重要的问题，在一定程度上涉及保险服务化的实现。
　　再就是附加服务，人被保险人觉得保险的存在，例如投保健康险，保险期限满了没有发生保险事故，保险公司能不能给免费的体检，若是项目没有附加服务，被保险人可能重新选择保险公司，会给保险公司带来新单佣金成本问题，当然要考虑新单佣金成本与附加服务费用之间的平衡关系；再就是创新延伸服务，延伸服务在购买保险产品的同时，能不能有有偿优惠购买其他相关产品。在一定条件下，基本服务与延伸服务有一些千丝万缕的关系。如有位病人被诊断为肺癌晚期，他问大夫自己到底能活多久，大夫回答：最长3个月。后来他给家里交代自己最初能活3个月时间，自己外出旅游放松一下心情，结果3年过去了，他的肺癌却好了；还有一人同样情况，20年过去了，人却没了，他的肺癌早好了，因心肌梗塞过世了。这说明在一定的条件下，基本服务与延伸服务高度关联。在实现保险服务化过程中，要做到：保证基本服务；鼓励附加服务；创新延伸服务。
　　中国保险业发展从1980年恢复之后经过了快速的增长，2012年的时候保险投资监管的完善，提高了保险公司的盈利能力、偿付能力，从而提高了承保能力；近几年保险组织形式的多元化，被保险人从被保险变成要投保；那么，未來以大数据为载体的保险服务话，将是我国保险业发展的新的增长点，它将使我国从保险大国向保险强国的迈进。
　　总之，一个经济强国必须要有保险做后盾，因为保险是社会发展的稳定器，是经济增长的助推器，所以发展现代保险业，不仅需要政府支持，更是保险业对政府的支持。