电子金融发展中存在的问题与对策

　　王心洁
　　【摘要】在社会发展的巨大需求下，金融行业获得了快速的发展，同时，现代电子信息技术的崛起，也给金融行业带来了新的发展契机，在这样的形势下，电子金融异军突起，成为现代金融领域的新宠。电子金融的发展大大活跃了当前的金融市场，也有效地降低了现代企业的融资成本，而要想更好的发挥电子金融对于我国市场经济的推动作用，还需要结合当前实际，对我国电子金融发展中所存在的问题及其对策进行研究，本文中我们就将对此展开探讨。
　　【关键词】信息时代；电子金融；问题；对策
　　电子金融作为信息时代下金融领域的新生产物，为我国金融市场注入了新的动力，也有效地扩大了金融产品及服务的作用范围，更好地满足了大中小企业的融资需要，可以说电子金融的发展是现代金融业发展的必然趋势，但我国现阶段电子金融的发展仍不够成熟，还存在着一系列的问题，影响着电子金融发展的规范性和稳定性，通过系统深入的研究，找到有效解决这些问题的策略也显现出了极大的必要性。
　　一、电子金融发展所存在的主要问题
　　（一）电子金融发展中存在不平衡性
　　从我国社会经济发展的总体状态来看，区域间发展的不平衡性仍旧较为突出，这也就给电子金融市场的发展带来了一定的影响，导致电子金融市场发展也呈现出明显的地域性差异，市场活跃度越高，经济发展速度越快的地区，电子金融市场发展水平也相对越高，这也是区域经济发展所产生的需求差异所导致的。这种不平衡性很容易导致电子金融市场的过度集中化，进而造成一些经济发展缓慢的地区金融市场发展受限，金融资源利用率也相对较低，不利于电子金融优势作用的发挥。此外，电子金融市场发展在国有大型商业银行与中小型商业银行之间也存在一定的差异性，国有大型商业银行借助自身基础优势，在电子金融的创新发展上容易占据先机，应对电子金融风险的能力也相对较强，而中小型商业银行自身基础实力薄弱，电子金融业务开展过程中，会受到更多因素制约，业务扩展与产品创新往往较为缓慢，与国有大型商业银行电子金融业务的开展水平间还存在一定的差距，这也容易导致电子金融市场出现一定程度的业务垄断，不利于整个电子金融市场的全面发展。
　　（二）电子金融发展加大市场监管难度
　　电子金融是基于现代互联网技术发展起来的，互联网空间的虚拟性，使电子金融市场存在着许多监管的真空地带，这也给电子金融领域的违法违规行为带来了可乘之机个别人员会利用互联网空间的虚拟性，以及网络行为的隐蔽性，来为自身在金融活动中的违规操作和利益攫取提供掩护，大大降低了金融违规违法的成本，也容易造成利益主体不必要的损失，影响电子金融的健康发展。同时，互联网空间中还存在着其他的不安全因素，如网络病毒、恶意攻击、黑客入侵等，很容易导致电子金融业务开展过程中商业信息泄漏，信息安全得不到充分保障，这也将大大增加电子金融发展的风险。此外，当前针对我国电子金融市场的监管体系成熟性还有待进一步提高，在存在监管漏洞的同时，监管制度及措施的灵活性也存在一定的不足，优势采取过严苟制度约束，管超出则制约电子金融市场主体的自由创新发展。
　　（三）缺乏有效的支持和保障机制
　　我国电子金融发展中，有效的支持和保障机制缺，具体表现为人才储备缺乏、配套资源不足等方面。人才资源方面，由于电子金融自身的特点，其于从业人员的综合素质与能力也有着更高的要求，从业人员不仅要有扎实的金融知识储备，还要掌握现代化的电子信息技术，并能够应对更加复杂的金融模式与互联网环境所带来的风险，传统金融人才培养的模式与途径已经不能够有效满足电子金融市场发展的需求，加之部分从事电子金融业务的机构不注重对人才的储备与能力培养，也导致了在电子金融业务的开展中，后继人才保障力度不足，对电子金融业务的扩大与创新造成制约。配套资源不足，导致电子金融业务的开展难以充分到位，开展深度和广度不足，不能够全面充分的满足市场的需求造成电子金融应有的优势难以发挥出来。
　　二、提升我国电子金融发展水平的有效策略
　　（一）加强体系内部的全面协调
　　要想解决电子金融市场发展不平衡的问题，首先就要从宏观角度着手，加强对电子金融体系内部的全面协调，准确把握我国电子金融市场中各类资源的分布特点，从整体角度进行分析，并根据不同地区市场需求的变化趋势，重新进行资源分配的合理规划，并制定相应的引导措施，借助互联网技术的便捷性特征，加强跨区域的金融资源调配，引导市场需求主体从多渠道、多方位进行融资，而非局限于经济发展中心区域，并加强对经济发展缓慢地区的金融市场引导，加大电子金融宣传推广力度，引导金融机构业务拓展范围向这些地区转移，并为这些地区的经济发展提供金融支持，更好的活跃这些地区及周边区域范围内的市场经济发展环境，从而逐步缩小电子金融市场发展的区域差距。此外，还应有效发挥政府的作用，通过政府对相关政策法律的调整，为中小型商业银行电子金融业务发展提供有利的政策环境，帮助中小型商业银行降低电子金融创新的风险系数，进而减少电子金融领域垄断现象的发生概率，实现电子金融市场的均衡平稳发展。
　　（二）加强监管制度建设与完善
　　我国电子金融行业发展中需要完善的制度做保障。在电子金融行业创新发展中，我国运用从试点实行到推广、普及，在这个较长的过程中，需要邀请专业的金融人才对其中可能遇到的问题做出预测，并且提出相应的解决办法。要积极吸区纳发达国家在此过程中的经验教训，不断地完善法律法规，不断地顺应形势发展做出改变，提升电子金融行业地位，为之提供全面的保障，并以更加完善可行的制度体系，为电子金融市场的全面有效监管提供科学指导，保证电子金融在阳光下健康发展，为现代企业融资活动提供更加安全、便利的服务。
　　（三）注重人才培养和配套资源建设
　　电子金融发展需要大量的优秀人才予以支持，这就要求现代金融机构要进一步加强对于复合型人才培养的重视，从实际需要出发，强化人才的各方面能力素质，还应加强与高校的合作，为高校金融人才教育培养提供实践指导，实现高校教育与市场需求的有效衔接，为金融机构自身的发展储备更多的人才力量。同时，对于现有的电子金融工作队伍成员，也应注重继续教育和培养，重点培养电子金融业务骨干精英，并通过他们的带动，逐步提升队伍整体的专业素质与业务开展综合能力，为电子金融业务的开展与创新提供人才保障。此外，在电子金融业务开展过程中，还要注重从电子金融业务开展深度与广度角度着手，对其所需的配套资源进行完善的配置与建设，要确保电子金融业务开展能够充分到位，对于客户的需求能够最大程度的予以满足，提高客户对于电子金融产品及服务的满意度，为电子金融的推广与普及创造有利条件。
　　三、结语
　　电子金融的良好发展需要有效的引导和规范予以保证，这就要认真做好电子金融发展现状的分析，明确电子金融发展中所出现的各类问题的原因及所带来的隐患，针对性的制定解决方案及策略，逐步消除电子金融发展中的不利影响因素，保证电子金融发展的稳定性，更好发挥电子金融的优势，推动我国金融行业的创新发展，也为我国社会主义市场经济的蓬勃发展提供更加有力的支持。
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